レイクの借金は債務整理いくら減る？流れと注意点を徹底解説

「毎月の返済が生活を圧迫して、どうしたらいいか分からない…」

「もう借金を返せる見込みがない…」

レイクは気軽にお金を借りられますが、

手軽に利用できる反面、気がつけばいつの間にか返済ができなくなっていた…

という事態になってしまいがちです。

レイクの借金は債務整理で解決できます。個人再生なら、なんと借金を最大90%減らせるかもしれません！

この記事では、レイクからの借金に焦点を当て、

レイクの借金は債務整理で解決できるのか？
どの債務整理手続きが有効なのか？
実際に債務整理を進める際の流れは？
レイクの借金を債務整理する上で特に注意すべき点はあるか？

といった疑問について、債務整理の専門家の視点から具体的に解説していきます。

レイクの借金でお困りの方は、ぜひ最後までお読みいただき、解決への道筋を見つけてください。

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結論：レイクの借金も債務整理の対象です！
レイクの借金に有効な債務整理手続きの種類
【手続き別】レイクの借金を債務整理する流れ
レイクの債務整理で注意すべき5つのポイント
レイクの借金を債務整理した場合の影響
費用はどれくらい？支払い方法は？
【まとめ】レイクの借金も債務整理で解決可能！まずは専門家へ相談を

結論：レイクの借金も債務整理の対象です！

レイクからの借金も、他の消費者金融と同様に、債務整理によって解決することが可能です。

レイクには任意整理の窓口もあり、個人再生や自己破産といった対応にも応じます。

だから「大手の会社だから債務整理できないのでは？」といった心配をする必要はありません。

ただし、どの手続きを選択するかは、あなたの状況やレイク側の対応によって異なります。

レイクの借金に有効な債務整理手続きの種類

レイクの借金を解決するために選択できる主な債務整理手続きは、以下の3つです。あなたの状況に合わせて最適な方法を選ぶことが重要です。

任意整理：レイクと直接交渉して利息カットを目指す

任意整理は、裁判所を通さずにレイクと直接交渉する手続きです。

主な目的は、将来利息をカットしてもらうことです。残った元本を原則3年～5年で分割返済していく内容の和解を結びます。

将来利息…和解が成立してから、借金を完済するまでに発生する利息のこと。

レイクは、弁護士や司法書士が介入した任意整理の交渉には応じます。

ただし、以下のような場合は交渉がやや厳しくなる可能性も指摘されています。

専門家を雇わずに自分で交渉した場合
借入れからの期間が1年未満
返済実績がほとんどない
希望する分割回数が5年を超えるなど

また、過去の遅延損害金の減額については、応じない場合が多いです。いずれにせよ、専門家を通じて交渉することが、有利な条件で和解するための鍵となります。

【任意整理が適しているケース】

元本を3～5年で返済できる見込みがある方
手続きから外したい特定の借金がある方
裁判所を通す手続き（個人再生・自己破産）は避けたい方

個人再生：借金を大幅に減額

個人再生は地方裁判所に申し立てを行い、再生計画の認可を得ることで、借金の元本を大幅に圧縮してもらう手続きです。

減額後の金額を原則3年（最長5年）で分割返済していきます。

借金額	減額幅の目安
借金が100万円以下	減額されない
借金が100万～500万円	100万円にまで減額
借金が500万～1,500万円	5分の1にまで減額
借金が1,500万～3,000万円	300万円にまで減額
借金が3,000万~5000万円	10分の1にまで減額

任意整理とは違い、たとえ反対したとしてもレイクは再生計画に応じる必要があります。

裁判所が再生計画を認可すれば、レイクもその計画に拘束されます。

【個人再生が適しているケース】

レイクを含む借金総額が高額で、任意整理では返済が困難な方
住宅ローンがあり、持ち家を残したい方（住宅ローン特則を利用）
安定した収入があり、減額後の借金を返済できる見込みがある方

自己破産：レイクの借金の支払い義務を原則免除

自己破産は、地方裁判所に申し立てを行い免責許可決定を得ることで、すべての借金を支払い義務免除してもらう手続きです。

免責が許可されれば、残りの借金についてレイクはあなたに請求できなくなります。

【自己破産が適しているケース】

任意整理や個人再生でも返済の見込みが立たない方
めぼしい財産がない（失うものがない）方

表1：レイクの借金に対する各債務整理手続きの適用

手続き	主な効果	レイク側の対応	主な適応状況
任意整理	将来利息カット＋分割返済（3～5年）	和解に応じない可能性あり	元本返済可能、保証人保護したい等
個人再生	元本大幅減額＋分割返済（原則3年）	裁判所の決定に従う	高額債務、家を残したい等
自己破産	原則支払い免除	裁判所の決定に従う	返済不能

【手続き別】レイクの借金を債務整理する流れ

どの債務整理手続きを選択した場合でも、基本的な流れは他の金融機関からの借金の場合と同様です。ここでは、各手続きの流れを簡単に確認し、レイク（新生フィナンシャル）がどのように関わってくるかをイメージしましょう。いずれの手続きも、弁護士や司法書士に依頼することを前提とします。

任意整理の場合の流れ

専門家への相談・依頼： レイクを含む借入状況を伝え、任意整理の方針を決定。
受任通知の送付： 専門家がレイク（新生フィナンシャル）を含む全債権者に受任通知を送付。
レイクからの督促・返済がストップ。
取引履歴の開示請求・引き直し計算： 専門家がレイクから取引履歴を取り寄せ、利息制限法に基づき再計算。
過払い金の処理： 過払い金があれば、レイクへの残債務と相殺、または返還請求交渉。
和解案の作成・交渉： レイクに対し将来利息カットと3～5年の分割返済を求める和解案を提示、交渉。
和解契約の締結： レイクと和解条件が合意できれば、和解契約書を作成・締結。
返済開始： 和解契約に基づき、レイクへの分割返済を開始。

個人再生の場合の流れ

専門家への相談・依頼： レイクを含む借金総額や収入状況から、個人再生が適切か判断。
申立て準備： 収入証明、財産目録など多数の書類を準備。
裁判所への申立て： 専門家が地方裁判所に申立て。
（再生委員選任の場合）再生委員との面談。
開始決定： 裁判所が手続き開始を決定。
レイクを含む全債権者への返済が一時停止
債権額の調査・確定： 裁判所がレイクを含む各債権者に債権届出を求め、債権額を確定。
財産状況の報告・確定。
再生計画案の作成・提出： 減額後の返済計画案を作成し、裁判所に提出。
再生計画案の決議・認可： レイクの意見を聞く、裁判所が認可。官報に掲載。
返済開始： 認可された計画に基づき、レイクを含む各債権者への分割返済を開始。

自己破産の場合の流れ

専門家への相談・依頼： レイクを含む借金総額、収入、財産状況から自己破産が適切か判断。
申立て準備： 書類準備。
裁判所への申立て： 専門家が地方裁判所に破産・免責を申立て
（破産審尋）
開始決定： 裁判所が開始決定。→ レイクを含む全債権者への返済義務が一旦停止。
官報に掲載。（管財事件の場合は管財人選任）
（管財事件の場合）管財人による調査・財産換価・配当。。
（管財事件の場合）債権者集会。
（破産手続終結・廃止決定）
（免責審尋）
免責許可決定・確定： 裁判所が免責を許可し、確定。官報に掲載。レイクへの支払い義務が原則免除される。

レイクの債務整理で注意すべき5つのポイント

レイク（新生フィナンシャル）の借金を債務整理する際に、特に注意しておきたい点を5つ挙げます。

注意点1：専門家（弁護士・司法書士）への依頼が必須

債務整理の手続きは、専門家に依頼することを強くおすすめします。

たしかに、任意整理の場合、本人で手続きを進めることも可能です。

しかし、レイクのような大手金融機関を相手に、個人が有利な条件で交渉するのは非常に困難だからです。

専門家が介入するかどうかで、レイク側の対応や和解条件が大きく変わる可能性があります。

確実に問題を解決し、より有利な条件を引き出すためには、債務整理の経験豊富な弁護士や司法書士に相談することを強く推奨します。

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注意点2：任意整理での和解条件（新生フィナンシャルの傾向）

前述の通り、レイク（新生フィナンシャル）は専門家経由の任意整理には比較的応じやすいとされていますが、以下の点は念頭に置くとよいでしょう。

将来利息カット： 多くのケースで認められる可能性が高いです。
分割回数： 原則3年～5年の範囲での和解が一般的です。それ以上の長期分割は難しい場合が多いです。
取引期間の短さ： 借入れから日が浅い場合（特に1年未満など）は、交渉がやや厳しくなります。利息カットが一部のみになったり、分割回数が短くなったりする可能性もゼロではありません。
遅延損害金： これまでの延滞による遅延損害金のカットは、原則として難しいと考えた方がよいでしょう。

これらの傾向を踏まえ、専門家はあなたの返済能力に合わせて最適な和解案を作成し、交渉に臨みます。

注意点3：過払い金の時効

もしあなたが、2007年～2008年頃よりも前からレイクと取引を開始し、高い金利で長期間返済を続けていた場合、過払い金が発生している可能性があります。

債務整理を専門家に依頼すれば、必ず取引履歴を取り寄せて引き直し計算を行います。過払い金の有無を確認してくれるので、もし過払い金があれば

レイクへの残りの借金と相殺して、借金を減額またはゼロにする。
借金がなくなっても過払い金が残る場合は、返還請求を行う。

といった対応を取ることができます。

過払い金請求権には時効（最後の取引から10年）があるため、心当たりがある場合は早めに専門家に相談することが重要です。レイクは取引期間が長い利用者も多いため、この点は特に注意が必要です。

注意点4：保証会社への代位弁済

少し特殊なケースですが、あなたが銀行など他の金融機関からローン（例えばカードローンや目的別ローン）を借りていて、そのローンの保証会社が新生フィナンシャル（またはその関連会社）だった場合、注意が必要です。

もしあなたがそのローンの返済を滞納すると、保証会社である新生フィナンシャルがあなたに代わって銀行に返済（代位弁済）を行います。その結果、あなたの借金の債権者は、元の銀行から新生フィナンシャルに移ります。

この場合、債務整理の交渉相手は、保証会社としての新生フィナンシャルになります。保証会社としての立場での交渉となるため、通常のレイク（貸主）としての交渉とは対応が異なる可能性も考えられます。この点も専門家によく確認しましょう。

注意点5：グループ会社（SBI新生銀行等）からの借入れ

もしあなたが、レイクだけでなく、SBI新生銀行本体や、その他のSBIグループの会社からも借入れをしている場合は注意が必要です。

現在、レイクはSBI新生銀行グループの一員だからです。

任意整理： 例えば、レイクだけを任意整理しようとしても、SBI新生銀行の口座が凍結されたり、グループ全体として交渉が難航したりする可能性が考えられます。専門家と相談し、グループ全体の借入状況を踏まえた判断が必要です。
個人再生・自己破産： これらの手続きでは、全ての借金が対象となるため、レイクもSBI新生銀行も他のグループ会社からの借金も全て含めて手続きを行うことになります。

グループ内での情報共有などを考慮し、専門家に対応を相談することが重要です。

レイクの債務整理における主な注意点

注意点	内容	特に重要なポイント
① 専門家への依頼	原則として弁護士・司法書士に依頼する。	有利な条件での和解、手続きの確実性のため
② 任意整理の和解条件	将来利息カット＋3～5年分割が基本。	過度な期待はせず、専門家の交渉に任せる
③ 過払い金の可能性	古い取引（～2007年頃以前）では発生の可能性あり	時効（10年）に注意、専門家による調査が必須
④ グループ会社からの借入	SBI新生銀行グループからの他の借入があると影響の可能性あり	任意整理の場合は特に慎重な判断が必要

レイクの借金を債務整理した場合の影響

レイクの借金を債務整理した場合に生じる影響は、基本的に他の借金を整理した場合と同様です。

ブラックリストへの登録： 任意整理、個人再生、自己破産のいずれを行っても、信用情報機関に事故情報が登録され、約5年～10年間は新たな借入れやクレジットカード作成等が困難になります。
官報への掲載（個人再生・自己破産）： 個人再生または自己破産を行うと、氏名・住所が官報に掲載されます。
保証人への影響： 個人再生または自己破産の場合、保証人がいればその方に請求が行きます。任意整理でレイクの借金を除外すれば、保証人への影響は避けられます。

これらの影響を理解した上で、手続きを選択する必要があります。

費用はどれくらい？支払い方法は？

レイクの借金を債務整理する場合の費用は、選択する手続きによって大きく異なります。費用は「レイクだから高い/安い」ということはなく、手続きの種類と依頼する専門家によって決まります。

任意整理： 専門家費用として、レイク1社あたり4万円～10万円程度が目安。
個人再生： 専門家費用＋裁判所費用で、総額40万円～80万円以上が目安。
自己破産：
- 同時廃止：総額20万円～40万円程度が目安。
- 管財事件：総額50万円～80万円以上が目安。

支払い方法については、

専門家費用： 多くの事務所で分割払い（積立金方式）が可能です。
裁判所費用： 申立て時の実費は積立金から支払えますが、個人再生の再生委員報酬や自己破産の管財予納金は、原則として別途準備（一括または短期分割）が必要になる場合があります。
法テラス： 収入・資産要件を満たせば、費用の立て替え制度を利用できる可能性があります。

費用の詳細は、必ず依頼する専門家にご確認ください。