任意整理をしたら住宅ローンはもう組めない？
住宅ローンは任意整理できる？
任意整理をすると住宅ローンは組めなくなるのか、返済中の住宅ローンはどうなるのか、気になる点は多いと思います。
結論、住宅ローンを任意整理すると持ち家を失うので、住宅ローンは除外しておきましょう。
また、任意整理後に住宅ローンを組むには、完済から5年以上待つ必要があります。
- 住宅ローンを任意整理すると持ち家を失う
- 任意整理後、5年以上は住宅ローンを組めない
- 任意整理の際は住宅ローンを除外する必要あり
任意整理後でも条件を満たせば住宅ローンを組むことは可能ですし、返済中でも持ち家を残す方法は存在します。
本記事では、任意整理が住宅ローンに及ぼす影響と、具体的な対処法について詳しく解説します。
正しい知識を身につけることで、将来の住宅購入計画を立てられるようになるでしょう。
目次
任意整理後、完済から5年ほど経てば住宅ローンを組める
任意整理を行った後でも、一定期間が経過すれば住宅ローンの審査に通る可能性があります。
完済後、約5年間はブラックリスト入りする
任意整理を行うと、信用情報機関に事故情報として登録されます。ブラックリストと呼ばれる状況です。
任意整理の場合、完済から約5年間は事故情報が記録され続けるため、期間中は住宅ローンだけでなくクレジットカードや自動車ローンも利用できません。
信用情報機関には、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの3つがあり、それぞれに情報が登録されます。
ブラックリスト入りは任意整理のデメリットですが、借金問題を解決するための必要なプロセスと考えるべきです。
ブラックリスト解除前に住宅ローンを組む方法はない
信用情報が回復する前に住宅ローンを組むことは、原則として不可能です。
融資審査の際に必ず信用情報機関のデータが確認され、事故情報があれば審査に通らないからです。
インターネット上では「ブラックリストでもローン組めた人」という情報を見かけることがありますが、これは極めて例外的なケースだと考えられます。
正規の金融機関であれば、信用情報の確認を省略することはありません。
確実に住宅ローンを組むためには、信用情報が回復するまで待つことが唯一の正攻法です。
ブラックリスト状態はいつまで続く?
ブラックリスト状態が続く期間は、信用情報機関によって若干の違いがあります。
一般的には任意整理後の完済から5年間が基準となるからです。
CICとJICCでは完済から5年、全国銀行個人信用情報センターでは契約終了から5年間、事故情報が保持されます。
つまり、任意整理で決めた返済計画を完済してから5年後には、信用情報から事故情報が消える仕組みです。
この期間を正確に把握するためには、信用情報機関に開示請求を行い、自身の情報を確認することをおすすめします。
住宅ローンが払えない…返済中に任意整理するときの注意点
すでに住宅ローンを返済中で、他の借金返済が困難になった場合、任意整理を検討する方もいるでしょう。
自身の状況を正確に把握し、最適な債務整理方法を選択することが重要です。
住宅ローンは任意整理できない(持ち家を失う)
住宅ローンを任意整理の対象に含めると持ち家を失うことになります。
住宅ローンには抵当権が設定されており、返済が滞れば金融機関は競売にかけることができるからです。
任意整理は債権者と交渉して返済額や期間を調整する手続きです。
しかし、住宅ローンの場合は担保物件があるため、金融機関が大幅な減額に応じることはほぼありません。
仮に交渉が成立しなければ、抵当権が実行され、自宅は競売や任意売却によって手放すことになります。
住宅を守りたいのであれば、住宅ローンは任意整理の対象から外す必要があります。
住宅ローンを除外すれば持ち家を残せる
任意整理では、整理する債権者を自由に選択できるという大きなメリットがあります。
住宅ローンを除外し、消費者金融やクレジットカードの借金だけを整理すれば、持ち家を残したまま債務整理ができるからです。
たとえば、消費者金融3社とクレジットカード2社の借金があり、住宅ローンも返済中の場合、住宅ローン以外の5社だけを任意整理の対象にできます。
住宅ローンは従来通り返済を続けることで、抵当権の実行を防ぎ、自宅を守ることが可能です。
他の借金の負担が減ることで、住宅ローンの返済も継続しやすくなるでしょう。
任意整理でどうにもならない場合は個人再生
住宅ローンの返済自体が困難で、任意整理では解決できない場合は個人再生を検討すべきです。
個人再生には住宅ローン特則という制度があり、持ち家を残しながら他の借金を大幅に減額できるからです。
個人再生は裁判所を通じた手続きで、借金総額を原則5分の1程度まで減額し、3年から5年で分割返済する制度です。
住宅ローン特則を利用すれば、住宅ローンは従来通り返済を続けながら、他の借金だけを減額できます。
任意整理よりも減額幅が大きいため、返済が困難な状況では個人再生がより適した選択肢となります。
住宅ローンの返済が難しい場合の対処法
住宅ローンの返済が苦しくなってきた場合、早めの対処が重要です。
以下では、具体的な対処法について解説します。
金融機関に相談する
返済が厳しくなったら、まず住宅ローンを借りている金融機関に相談することが大切です。
金融機関は返済条件の見直しに応じてくれる可能性があるからです。
返済期間の延長、一時的な返済額の減額、ボーナス払いの見直しなど、状況に応じた条件変更ができる場合があります。
たとえば、返済期間を30年から35年に延長すれば、月々の返済額を減らすことが可能です。
延滞が発生する前に相談することで、金融機関も柔軟に対応してくれる傾向があります。
個人再生を検討する
金融機関との交渉がうまくいかない場合や、他の借金も抱えている場合は個人再生が有効な選択肢です。
個人再生であれば住宅ローン特則を利用でき、持ち家を残しながら他の借金を大幅に減額できるからです。
たとえば、住宅ローン以外に500万円の借金がある場合、個人再生によって100万円程度まで減額できる可能性があります。
減額された借金を3年から5年で分割返済する間、住宅ローンは通常通り支払いを継続します。
個人再生は裁判所を通じた手続きなので、弁護士や司法書士に相談して進めることが一般的です。
弁護士や司法書士に相談する
住宅ローンの返済問題は専門的な知識が必要なため、弁護士や司法書士に相談することが最も確実です。
専門家は個々の状況に応じて、最適な債務整理方法を提案してくれるからです。
任意整理、個人再生、自己破産など、どの手続きが適しているかは、借金総額、収入、資産状況によって異なります。
多くの法律事務所では初回相談を無料で行っており、気軽に相談できる環境が整っています。
早期に専門家に相談することで、より多くの選択肢を確保でき、持ち家を守れる可能性も高まります。
任意整理後に住宅ローンを組む方法(完済から5年後)
任意整理完済から5年が経過し、信用情報が回復した後は、住宅ローンの申し込みが可能になります。
ただし、審査に通る確率を高めるためには、いくつかの工夫が必要です。
以下では、具体的な方法について解説します。
信用情報機関に開示請求する
住宅ローンの申し込み前に、必ず信用情報機関に開示請求を行いましょう。
自身の信用情報から事故情報が完全に消えているかを確認する必要があるからです。
CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの3機関すべてに開示請求を行い、事故情報の記載がないことを確認します。
開示請求はインターネット、郵送、窓口で行え、手数料は500円から1000円程度です。
万が一、期間経過後も事故情報が残っている場合は、信用情報機関に訂正や削除を求めることができます。
任意整理した金融機関以外の会社に申し込む
住宅ローンの申し込み先は、任意整理の対象にしなかった金融機関を選ぶべきです。
信用情報機関の事故情報は消えても、金融機関内部の顧客データには任意整理の記録が残っているからです。
たとえば、A銀行のカードローンを任意整理した場合、A銀行の住宅ローンは審査に通りにくくなります。
B銀行やC信用金庫など、過去に債務整理をしていない金融機関に申し込むことで、審査通過の可能性が高まります。
複数の金融機関に相談し、条件を比較検討することも有効です。
ペアローンを利用する
配偶者がいる場合は、ペアローンの利用を検討すると良いでしょう。
ペアローンは夫婦それぞれが主債務者となり、2本のローンを組む仕組みだからです。
配偶者に安定した収入があり、信用情報に問題がなければ、ペアローンによって借入額を増やすことができます。
たとえば、夫が3000万円、妻が2000万円のローンを組めば、合計5000万円の物件が購入可能です。
ただし、ペアローンは双方が団体信用生命保険に加入する必要があり、費用面でも検討が必要です。
頭金を多めに準備する
住宅ローンの審査通過率を高めるには、頭金を多めに用意することが効果的です。
頭金が多ければ借入額が減り、金融機関のリスクも低くなるため、審査に通りやすくなるからです。
一般的には物件価格の2割程度の頭金が理想とされていますが、任意整理後であれば3割以上用意すると安心です。
たとえば、3000万円の物件なら900万円以上の頭金があれば、借入額は2100万円以下に抑えられます。
任意整理完済から5年の間に、計画的に貯蓄を進めることが重要です。
任意整理と住宅ローンでよくある質問
任意整理と住宅ローンに関しては、多くの方が同じような疑問を抱いています。
正確な情報を知ることで、不安を解消し、適切な判断ができるようになります。
住宅ローンは自己破産できない?
住宅ローンがあっても自己破産は可能ですが、持ち家は手放すことになります。
自己破産は全ての借金を免責する手続きですが、住宅ローンには抵当権が設定されているため、自宅は処分されるからです。
持ち家を残したい場合は、自己破産ではなく個人再生の住宅ローン特則を利用すべきです。
任意整理手続き中にローン組めた人は本当にいる?
ほぼ虚偽であるか、前提違いと考えるべきです。
正規の金融機関は必ず信用情報を確認し、事故情報があれば融資を行わないからです。
インターネット上の体験談には、違法な闇金業者を利用したケースや、配偶者名義で借りたケースが混在している可能性があります。
任意整理以外で住宅を残して借金を整理する方法は?
個人再生が最も効果的です。
個人再生の住宅ローン特則を利用すれば、住宅ローンは従来通り返済しながら、他の借金を大幅に減額できるからです。
任意整理でも住宅ローンを除外すれば持ち家は残せますが、減額幅は個人再生よりも小さくなります。
借金総額が大きく、任意整理では返済が困難な場合は、個人再生を選択すべきです。
住宅ローンは借り換えできる?
任意整理後、信用情報が回復していれば住宅ローンの借り換えも可能です。
借り換えは新たな金融機関で住宅ローンを組み直すことなので、通常の住宅ローン審査と同じ基準が適用されるからです。
しかし、信用情報に事故情報が残っている期間中は、借り換えの審査に通ることはありません。
まとめ:任意整理が住宅ローンに及ぼす影響は軽微
任意整理は完済から約5年経過すれば住宅ローンを組むことが可能であり、返済中であっても住宅ローンを除外することで持ち家を残せます。
ブラックリスト期間中にローンを組む方法はなく、ローン組めた人という情報の多くは信頼できません。
住宅ローンの返済が困難な場合は、金融機関への相談や個人再生の検討が必要です。
任意整理と住宅ローンの関係は複雑であり、個々の状況によって最適な対処法は異なります。
現在住宅ローンを返済中で借金に悩んでいる方は、早めに弁護士や司法書士に相談してください。
専門家のアドバイスを受けることで、持ち家を守りながら経済的な再建を実現できる可能性が大きく高まります。
無料相談を実施している法律事務所も多いため、まずは気軽に相談してみることをおすすめします。
法律事務所FORWARD 代表弁護士
監修者：保坂 康介（ほさか こうすけ）
弁護士登録から11年が経過し、これまで一つ一つの案件に丁寧に向き合い、着実に実績を積み重ねてまいりました。借金問題解決を強みとしており、今後も皆様と共に前進し、弁護士として的確な法的サポートを提供できるよう努めてまいります。
