債務整理後、クレジットカードはいつ作れる？

「債務整理をしたら、もう二度とクレジットカードは持てないのだろうか…」 「クレジットカードが使えないと、不便なことも多いし、いつになったら、また作れるようになるんだろう…」 債務整理を経験された方、あるいは現在検討中の方の中には、このような不安や疑問を抱えている方も多いのではないでしょうか。

確かに、債務整理をすると、その事実が信用情報機関に登録され、一定期間、クレジットカードの審査に通りにくくなるのは事実です。
しかし、債務整理をしたからといって、将来的にクレジットカードを全く持てなくなるわけではありません。 債務整理の種類によって、クレジットカードが作れるようになるまでの目安の期間は異なりますし、その後の努力次第で、クレジットカードの審査通過の可能性を高めることもできます。

債務整理の種類別に、クレジットカードが作れるようになるまでの目安の期間を説明し、信用情報を回復させるためのポイントや、債務整理後におすすめのクレジットカードも紹介します。
債務整理は、人生の再スタートを切るための有効な手段です。 債務整理後も、適切な対策を講じることで、クレジットカードを持つことは十分に可能です。

1. 債務整理が信用情報に与える影響

債務整理後、クレジットカードがいつ作れるかを知るためには、まず「信用情報」について理解しておく必要があります。

1-1. そもそも信用情報とは何か？

信用情報とは、個人の信用取引に関する客観的な取引事実を記録した情報のことです。 具体的には、クレジットカードやローンの契約内容、支払い状況、債務整理の有無などが含まれます。 これらの情報は、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）によって管理・保管されています。 信用情報機関の役割:

• CIC (Credit Information Center): 主にクレジットカード会社が加盟している信用情報機関です。
• JICC (Japan Credit Information Reference Center Corp.): 主に消費者金融会社が加盟している信用情報機関です。
• KSC (The Japanese Bankers Association Personal Credit Information Center): 主に銀行や信用金庫などが加盟している信用情報機関です。

これらの信用情報機関は、相互に情報を共有しているため、1つの機関に事故情報が登録されると、他の機関にもその情報が共有されます。 クレジットカード審査における信用情報の重要性: クレジットカード会社は、新規申込者の審査を行う際に、信用情報機関に登録されている情報を照会します。 これは、申込者の返済能力や信用度を判断するためです。 過去に延滞や債務整理などの記録があると、「返済能力に問題がある」と判断され、審査に通りにくくなります。

1-2. 債務整理と事故情報（ブラックリスト）

債務整理を行うと、その事実が「事故情報」として信用情報機関に登録されます。 事故情報は、一般的に「ブラックリスト」と呼ばれることもありますが、実際にそのようなリストが存在するわけではありません。 事故情報が登録されると、クレジットカードの新規作成だけでなく、新規のローン契約なども難しくなります。

1-3. 債務整理の種類と事故情報の登録期間

債務整理の種類によって、事故情報の登録期間は異なります。
債務整理の種類と事故情報登録期間

債務整理の種類	登録期間	登録期間の起算日
任意整理	約5年	完済日
個人再生	約5～10年	契約期間中および契約終了後（完済後）から約5年～最長10年
自己破産	約5～10年	契約期間中および契約終了後（完済後）から約5年～最長10年
特定調停	約5年	完済日

この表からもわかるように、債務整理後、一定期間はクレジットカードの作成が難しいことがわかります。

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2. 債務整理後、クレジットカード作成の目安時期

それでは、債務整理後、具体的にいつ頃からクレジットカードが作れるようになるのでしょうか？ 債務整理の種類別に、目安の時期を見ていきましょう。

2-1. 任意整理の場合

任意整理をした場合、信用情報機関に事故情報が登録される期間は、完済日から約5年です。 したがって、任意整理後、クレジットカード作成の目安時期は、完済から約5年後となります。 ただし、これはあくまでも目安です。 5年経過後も、必ずしも審査に通るとは限りません。 債権者との和解内容や、その後の信用情報の状況などによっては、審査に落ちる可能性もあります。 申し込みのタイミングと注意点: 完済後すぐに申し込むのではなく、半年～1年程度は期間を空け、その間に良好なクレジットヒストリーを積むことをお勧めします。 また、任意整理の対象としたクレジットカード会社やそのグループ会社は、社内ブラックとして情報が残っている可能性が高いため、避けた方が無難です。

2-2. 個人再生の場合

個人再生をした場合、信用情報機関に事故情報が登録される期間は、完済から約5～10年です。 個人再生後のクレジットカード作成は、完済から約5～10年後が目安となります。 ただし、個人再生では、「住宅ローン特則」を利用してマイホームを残すケースも多いです。 住宅ローンの返済中は新たな借り入れが制限されるため、クレジットカードの審査にも影響する可能性があります。 申し込み時期の考え方： 個人再生の場合も任意整理同様、完済後すぐに申し込むのではなく、ある程度期間を置いてから申し込み、その間にクレヒスを積み上げる等の対策をとりましょう。 また、個人再生手続きをしたこと自体は完済から5年（最長10年）で消えますが、個人再生の対象としたクレジットカード会社やそのグループ会社は避けた方がよいでしょう。

2-3. 自己破産の場合

自己破産をした場合、信用情報機関に事故情報が登録される期間は、免責許可決定から約5～10年です。 自己破産後のクレジットカード作成は、免責許可決定から約5～10年後が目安となります。 自己破産は、債務整理の中で最も信用情報への影響が大きいため、他の手続きに比べてクレジットカード作成のハードルは高いと言えるでしょう。 申し込み時期の考え方： 自己破産の場合も、免責許可決定後すぐに申し込むのではなく、ある程度期間を置いてから申し込み、その間にクレヒスを積み上げる等の対策をとりましょう。 また、自己破産手続きをしたこと自体は免責許可決定から5年（最長10年）で消えますが、自己破産の対象としたクレジットカード会社やそのグループ会社は避けた方がよいでしょう。

2-4. 特定調停の場合

特定調停をした場合、信用情報機関に事故情報が登録される期間は、完済日から約5年です。 特定調停後のクレジットカード作成は、完済から約5年後が目安となります。 特定調停は、任意整理と同様に、裁判所を介さない手続きですが、信用情報機関には事故情報が登録されるため、クレジットカード作成への影響は任意整理とほぼ同等と考えられます。 申し込みのタイミングと注意点: 任意整理と同様、完済後すぐに申し込むのではなく、半年～1年程度は期間を空け、その間に良好なクレジットヒストリーを積むことをお勧めします。 また、特定調停の対象としたクレジットカード会社やそのグループ会社は避けた方がよいでしょう。

3. 債務整理後にクレジットカード審査を通過するためのポイント

債務整理後、クレジットカードの審査を通過するためには、以下のポイントを押さえておくことが重要です。

3-1. 信用情報の回復期間を待つ

まずは、各債務整理で定められた信用情報の回復期間が経過するのを待ちましょう。

• 任意整理: 完済から約5年
• 個人再生: 完済から約5～10年
• 自己破産: 免責許可決定から約5～10年
• 特定調停: 完済から約5年

これらの期間が経過する前に申し込んでも、審査に通る可能性は極めて低いです。 信用情報機関に情報開示を請求し、自分の事故情報が消えているか確認してみるのも良いでしょう。 各信用情報機関（CIC、JICC、KSC）では、本人による信用情報の開示請求を受け付けています。

3-2. 良好なクレジットヒストリーを積み上げる

信用情報の回復期間が経過したら、**良好なクレジットヒストリー（クレヒス）**を積み上げることが重要です。 クレヒスとは、クレジットカードやローンなどの利用履歴のことで、返済能力や信用度を判断する材料となります。 クレヒスを積み上げるためには、以下のような方法があります。

• 携帯電話料金の支払い実績を積む: 携帯電話端末の分割払いを契約し、毎月きちんと支払うことで、良好なクレヒスを積むことができます。
• デポジット型クレジットカードや家族カードを活用する: これらのカードは、通常のクレジットカードに比べて審査が緩やかな傾向があるため、クレヒスを積むのに有効です。
• 少額のローンを利用し、延滞せずに返済する: 消費者金融などで少額のローンを組み、延滞せずに返済することで、良好なクレヒスを積むことができます。ただし、借り過ぎには注意が必要です。

また、「スーパーホワイト」状態、つまり、クレジットヒストリーが全くない状態も審査に不利になる可能性があります。 これは、過去に金融事故を起こしたためにカードやローンを利用できなかったと推測される可能性があるためです。 適度にクレジットカードやローンを利用し、良好なクレヒスを積み上げることが重要です。

3-3. 安定した収入を得る

クレジットカードの審査では、安定した収入があるかどうかも重要なポイントです。 債務整理後は、転職を繰り返したり、収入が不安定な状態になったりしないよう、注意が必要です。また、収入証明書（給与明細、源泉徴収票など）の提出を求められる場合もあるため、すぐに提出できるよう準備しておきましょう。

3-4. 申し込み時の注意点

クレジットカードを申し込む際には、以下の点に注意しましょう。

• 短期間に複数のカードに申し込まない（多重申込）: 短期間に複数のクレジットカードに申し込むと、「お金に困っている」と判断され、審査に不利になります。申し込みは1社ずつ、期間を空けて行いましょう。
• 虚偽の申告をしない: 審査に通るために、年収や勤務先、他社借入状況などを偽って申告してはいけません。虚偽の申告は、審査に落ちるだけでなく、今後の信用にも傷をつけることになります。
• キャッシング枠は0円で申し込む: キャッシング枠を希望すると、審査が厳しくなる傾向があります。最初はキャッシング枠を0円で申し込み、カード発行後に必要に応じて増枠を申請する方が良いでしょう。
• 債務整理の対象にした会社・系列会社は避ける: 過去に債務整理の対象にしたクレジットカード会社やそのグループ会社は、社内ブラックとして情報が残っている可能性が高いため、避けた方が無難です。

4. 債務整理後におすすめのクレジットカード

債務整理後は、審査が比較的緩やかなカードや、デポジット型のカードから始めるのがおすすめです。

4-1. 審査が比較的緩やかなカード

一般的に、消費者金融系カードや流通系カードは、銀行系カードに比べて審査が比較的緩やかと言われています。

• 消費者金融系カード: 消費者金融会社が発行するカードです。独自の審査基準を持っているため、銀行系カードで審査落ちした人でも、審査に通る可能性があります。ただし、金利が高めに設定されていることが多いので注意が必要です。
  • 例：ACマスターカード（アコムが発行するクレジットカード）
• 流通系カード: スーパーや百貨店などの流通企業が発行するカードです。自社店舗での買い物がお得になる特典が付帯されていることが多く、主婦や学生などにも人気があります。
  • 例：楽天カード、イオンカードなど

これらのカードは、債務整理後でも比較的審査に通りやすいと言われていますが、必ず審査に通るわけではありません。また、利用限度額が低く設定される場合もあります。

4-2. デポジット型クレジットカード

デポジット型クレジットカードとは、保証金（デポジット）を預け入れることで利用できるクレジットカードです。万が一、返済が滞った場合は、デポジットから充当されるため、カード会社のリスクが低く、審査に通りやすい傾向があります。 メリット:

• 審査に通りやすい: 債務整理後や、スーパーホワイト状態の人でも、比較的審査に通りやすい。
• 使いすぎを防げる: 利用限度額は預け入れたデポジットの範囲内となるため、使いすぎる心配が少ない。
• 信用情報を育てるのに有効: 毎月きちんと支払うことで、良好なクレジットヒストリーを積み上げることができます。

デメリット:

• デポジットが必要: 利用開始前に、保証金（デポジット）を預け入れる必要があります。
• 利用限度額が低い場合がある: 利用限度額は、預け入れたデポジットの範囲内となるため、通常のクレジットカードに比べて低い場合があります。

おすすめのデポジット型カード:

• Nexus Card: 株式会社Nexus Cardが発行するデポジット型クレジットカード。
• ライフカード（デポジット型）: ライフカード株式会社が発行するデポジット型クレジットカード。

4-3. 家族カード

家族カードとは、本会員の家族に対して発行されるクレジットカードです。本会員の信用情報に基づいて審査されるため、債務整理後でも比較的作りやすいと言えます。 メリット:

• 審査が比較的緩やか: 本会員の信用情報に基づいて審査されるため、債務整理後でも審査に通る可能性があります。
• 年会費が無料または安い場合が多い: 本会員が年会費を支払っていれば、家族カードの年会費は無料または安い場合が多いです。

デメリット:

• 利用限度額が本会員と共有される: 家族カードの利用限度額は、本会員の利用限度額に含まれます。
• 本会員の信用情報に影響を受ける: 家族会員が延滞などを起こすと、本会員の信用情報に影響を与える可能性があります。

債務整理後に家族カードを利用する場合は、本会員とよく相談し、計画的に利用することが重要です。

4-4. その他の選択肢

上記以外にも、債務整理後の選択肢として、ETCカードや法人カードがあります。

• ETCカード: ETCカードには、クレジットカードに付帯するタイプと、ETCパーソナルカードのように保証金を預託することで利用できるタイプがあります。後者は、クレジットカードの審査が不要なため、債務整理後でも比較的取得しやすいと言えます。
• 法人カード: 個人事業主や法人経営者であれば、法人カードの申し込みも検討できます。法人カードは、経費の管理を効率化できるなどのメリットがあります。ただし、審査では、会社の実績や代表者の信用情報などが重視されます。

5. よくある質問 Q&A

Q1. 債務整理後、クレジットカードの審査に通る確率は？

A1. 債務整理後のクレジットカード審査通過率は、個人の状況や選択するカード会社によって異なります。一概に「何％」と断言することはできませんが、信用情報から事故情報が消え、良好なクレジットヒストリーを積み上げていれば、審査に通る可能性は十分にあります。まずは、審査が比較的緩やかなカードやデポジット型カードから試してみるのが良いでしょう。

Q2. 債務整理をしたら、家族の信用情報にも影響する？

A2. 原則として、債務整理をした本人の信用情報にのみ影響があり、家族の信用情報には影響しません。ただし、家族が債務整理の保証人になっている場合は、その家族の信用情報にも影響があります。また、家族カードを利用している場合、債務整理をした本会員が支払い不能になると、家族会員の利用にも影響が出る可能性があります。

Q3. 債務整理をすると、住宅ローンは組めなくなる？

A3. 債務整理後、住宅ローンの審査は厳しくなりますが、絶対に組めないわけではありません。信用情報が回復し、安定した収入と良好なクレジットヒストリーがあれば、審査に通る可能性はあります。ただし、頭金を多く用意したり、保証人を立てたりするなどの対策が必要になる場合もあります。

Q4. 信用情報を早く回復させる方法はある？

A4. 残念ながら、信用情報を早く回復させる裏技はありません。「信用情報を回復させます」などと謳う悪質な業者には注意してください。信用情報を回復させるためには、地道に良好なクレジットヒストリーを積み上げていくことが最も重要です。

まとめ

債務整理をすると、一定期間はクレジットカードの審査に通りにくくなります。しかし、債務整理をしたからといって、一生クレジットカードが持てなくなるわけではありません。信用情報から事故情報が消えるのを待ち、その間に良好なクレジットヒストリーを積み上げることで、再びクレジットカードを持つことは十分に可能です。 債務整理の種類によって、クレジットカードが作れるようになるまでの目安の期間は異なります。

• 任意整理: 完済から約5年
• 個人再生: 完済から約5～10年
• 自己破産: 免責許可決定から約5～10年
• 特定調停: 完済から約5年

これらの期間はあくまでも目安であり、個人の状況によって異なります。
大切なのは、債務整理後も諦めずに、信用情報の回復に向けて努力を続けることです。
債務整理は、人生の再スタートを切るための有効な手段です。過去の失敗にとらわれず、前向きな気持ちで新しい一歩を踏み出しましょう。 もし、債務整理後のクレジットカード作成について不安や疑問がある場合は、弁護士や司法書士などの専門家に相談することをお勧めします。 専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスを提供してくれるでしょう。

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